一个年轻人找我，说文道全律师，我信用卡欠了八万还不上，银行说要报案抓我。
我问他欠了几张卡、多久了。
他说三张卡，每张两三万，逾期半年了。银行催收了好几次，我换了手机号没接。
我说你换手机号这个动作，很危险。银行会认定你非法占有目的。
他说我不是不想还，是真还不上。
我说那你这个事，得赶紧处理。今天我把信用卡诈骗罪讲明白。
信用卡诈骗罪管什么
刑法第一百九十六条：有下列情形之一，进行信用卡诈骗活动，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
四种行为：
一是使用伪造的信用卡，或者使用以虚假的身份证明骗领的信用卡的。
二是使用作废的信用卡的。
三是冒用他人信用卡的。
四是恶意透支的。
大部分人涉及的是第四种——恶意透支。
什么叫恶意透支？两高司法解释：持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，经发卡银行两次有效催收后超过三个月仍不归还的。
立案标准：五万以上。数额巨大：五十万以上。数额特别巨大：五百万以上。
注意，是单张卡本金五万以上。利息、滞纳金、手续费不算。
什么叫非法占有目的
恶意透支和普通信用卡纠纷的区别，就是有没有非法占有目的。
有下列情形之一的，可以认定为非法占有目的：
一是明知没有还款能力而大量透支，无法归还的。
二是使用虚假资信证明申领信用卡后透支，无法归还的。
三是透支后通过逃匿、改变联系方式等手段，逃避银行催收的。
四是抽逃、转移资金，隐匿财产，逃避还款的。
五是使用透支的资金进行犯罪活动的。
六是其他非法占有资金，拒不归还的情形。
那个年轻人换了手机号没接催收电话，就是第三项——逃匿、改变联系方式。
反过来，如果你一直正常接电话、每个月还一点、有还款意愿、只是经营失败或失业导致还不上，那就不是恶意透支。是民事纠纷。
被报案了怎么办
文道全律师团队办信用卡诈骗案，几个要点。
第一，看催收是否有效。银行有没有两次有效催收？间隔三十天以上？有没有书面催收记录？如果银行只是打了几个电话你没接，没有书面催收，不构成恶意透支。
第二，看本金数额。是单张卡五万以上，还是多张卡加起来？多张卡分别计算。利息、滞纳金不算本金。
第三，看非法占有目的。你有没有逃匿？有没有转移资金？有没有正常还款记录？这些都是辩点。
第四，立案前归还。司法解释明确：在公安机关立案前已偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以依法不追究刑事责任。
第五，立案后归还。即使立案了，在一审判决前归还全部透支款息的，可以从轻处罚。情节轻微的，可以不起诉或者免予刑事处罚。
那个年轻人，我们介入后，帮他和银行协商，分期偿还本金。同时提交了他的失业证明、之前正常还款的记录、他换手机号是因为换工作不是故意逃避。最后银行撤案，没有追究刑责。
欠信用卡不可怕，可怕的是逃避。银行打电话你要接，每个月还一点，表明还款意愿。真还不上，主动协商分期。不要等银行报案了才慌。
常见问题
问：信用卡欠多少会被报案？
单张卡本金五万以上，才达到信用卡诈骗罪立案标准。五万以下是民事纠纷。
问：银行说要报案，多久会抓我？
银行报案后，公安审查立案，再传唤。不是银行说报案就抓。但如果确实构成恶意透支，不要等传唤。
问：立案前还了钱，就没事了吗？
立案前偿还全部透支款息，情节显著轻微的，可以不追究刑事责任。
问：家人的信用卡我在用，还不上，算谁的？
卡是家人的，银行找家人。家人还不上，如果你冒用他的卡，可能构成冒用他人信用卡。
问：信用卡逾期影响征信，能消除吗？
逾期记录在还清后保留五年。不能人为消除。不要相信征信修复的骗局。
问：被公安传唤了，怎么办？
尽快委托律师。不要自己去瞎认。先看催收是否合法、本金多少、有没有非法占有目的。
免责声明：本文内容仅供一般性参考，不构成正式法律意见。如遇具体法律问题，请咨询本所专业律师（咨询电话：18511835733）。