去年有个做餐饮连锁的老板找我。他开了七八家店，想扩店，自己在朋友圈发了条消息：店面装修需要资金，年化12%，按月付息，有兴趣的联系。
三年时间，他从四十二个人那里借了两千三百多万。大部分是朋友、朋友的朋友、店里的老客户。
去年资金链断了，还不上钱。其中一个投资人报了警。公安经侦立案的罪名是非法吸收公众存款罪。
他问我，我就是借钱，又不是诈骗，怎么就犯罪了？
我跟他说，你这个不是"借钱"，是"吸收公众资金"。区别在哪，听我慢慢讲。
非吸罪的四个条件
刑法第一百七十六条，非法吸收公众存款罪。
最高法的司法解释把它拆成四个条件，四个同时满足就构成犯罪：
第一，未经有关部门许可。你没有金融牌照，不管是银行、小贷公司还是私募，你个人或公司不吸收公众存款的资质。
第二，公开宣传。你在朋友圈、微信群、门店、路演、推介会上说"高息借钱给我"，这就叫公开宣传。哪怕只在熟人圈子里发，但这个圈子是不断扩散的，也算。
第三，承诺还本付息。你答应给固定回报，年化8%、12%、20%，不管经营好坏都给利息。这叫承诺保本付息。
第四，向不特定对象吸收资金。不是借给你钱的都是熟人就行。如果你允许投资人介绍朋友来，朋友再介绍朋友，这就是不特定对象。
那个餐饮老板四条全占了。他有营业执照，但没有吸收公众存款的资质；他在朋友圈和客户群宣传；他承诺年化12%固定收益；投资人里有一半是他不认识的老客户介绍来的。
立案标准是多少？个人非法吸收100万以上，或者对象30人以上，或者给存款人造成直接损失50万以上。他2300万、42个对象，远超标准。
民间借贷和非吸的边界
很多老板分不清民间借贷和非吸。
正常的民间借贷：你向特定的几个人借钱，签借款协议，知道对方是谁，钱用于公司经营，利息合理。这是民事行为，不犯罪。
非吸：你通过公开渠道宣传，向不特定的多人吸收资金，承诺固定回报。这是刑事犯罪。
中间有个灰色地带。比如你向十个朋友各借一百万，每个人都是你直接认识的，没有中间人介绍，没有公开宣传。一般不按犯罪处理。但如果你这十个朋友各自带了一个朋友来，变成二十个人，性质就变了。
还有一种情况：公司向员工集资。如果是向本公司员工内部集资，没有扩散到社会上，一般不按非吸处理。但如果员工介绍亲戚朋友来投，就越过了红线。
一旦被立案怎么办
那个餐饮老板的案子，我介入后做了几件事。
第一，审计资金去向。2300万里面，有1800万确实投到了门店装修和供应链，不是个人挥霍。这一点很关键——非吸和集资诈骗的区别就在这：非吸是把钱用于经营但还不上，集资诈骗是把钱卷跑或者挥霍。
第二，配合清退。我们帮他把还在经营的门店做了转让，筹了六百多万退给投资人。取得了大部分投资人的谅解书。
第三，争取自首和认罪认罚。他在公安传唤前主动到案，如实供述。这两个情节加起来，最后量刑建议是三年，缓刑四年。
但不是每个老板都这么幸运。如果你把借来的钱用于个人挥霍、赌博、还债，那就不是非吸了，是集资诈骗，最高无期。
老板怎么自保
给中小企业主三条建议。
第一，别在朋友圈、客户群、门店里发借款广告。你要借钱，找特定的、你直接认识的人，一对一谈，签正式借款协议。
第二，不要承诺固定回报。如果你是股权融资，就讲风险，讲分红不保本。如果你是债权融资，利息不要超过LPR的四倍（现在大概年息13%左右）。
第三，融资渠道要合法。真要向社会融资，走持牌小贷、私募股权、银行贷款，或者找正规的融资担保公司。不要自己当"地下银行"。
那个餐饮老板缓刑后跟我说，他这辈子再也不在朋友圈发借款的消息了。
做企业缺钱是常态，但钱不能乱借。借错了地方，公司没救回来，人先进去了。
常见问题
问：向10个朋友借钱，算非吸吗？
如果都是你直接认识的特定对象，没有公开宣传，没有扩散，一般不算。但如果朋友介绍朋友来，就要警惕。
问：公司向员工集资扩产，算犯罪吗？
向本公司员工内部集资，资金用于生产经营，一般不按犯罪处理。但如果允许员工向外扩散介绍，就可能构成非吸。
问：承诺年化15%，算不算高息？
年利率超过LPR四倍（目前约13.8%）的部分不受民事保护。但更重要的是承诺固定回报这个行为本身，是认定非吸的要素之一。
问：已经还不上钱了，主动报警自首有用吗？
有用。自首和认罪认罚是法定从宽情节。积极清退、取得投资人谅解，是争取缓刑的关键。等投资人报警你再被动到案，性质就不一样了。
问：非吸和集资诈骗怎么区分？
关键看资金去向和主观意图。钱用于真实经营、还不上是非吸；钱用于个人挥霍、卷跑、虚假项目是集资诈骗。后者量刑重得多。
问：投资人介绍朋友来投，我有罪吗？
如果你允许或默许这种介绍，就属于向不特定对象吸收资金，构成非吸。如果你明确拒绝"只借给熟人"，可能有辩护空间。
问：非吸案子中，业务员要担责吗？
如果业务员明知公司没有资质还帮着吸收资金，按共犯处理。金额大、提成高的业务员，一样被追刑责。
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本文根据刑法及最高法相关司法解释撰写，不构成针对具体案件的法律意见。