一个做贸易的老板找我，说文道全律师，我银行贷款五百万还不上，公安说我骗贷。
我问他贷款时材料怎么做的。
他说流水是找朋友公司走的账，购销合同是真的但金额做大了。钱确实进了货，后来市场不好，货压手里了。
我说你这个事，是骗取贷款罪，不是贷款诈骗罪。
他说有什么区别？
区别大了。贷款诈骗罪最高无期，骗取贷款罪最高七年。今天我讲明白。
两个罪的区别
贷款诈骗罪，刑法第一百九十三条。以非法占有为目的，诈骗银行贷款。
骗取贷款罪，刑法第一百七十五条之一。以欺骗手段取得银行贷款，给银行造成重大损失。
核心区别：有没有非法占有目的。
贷款诈骗罪：从一开始就不想还，骗了钱就跑、就挥霍。最高无期。
骗取贷款罪：本来想还，贷款时用了欺骗手段（假流水、假合同、假担保），但钱用于真实经营，经营失败还不上。最高七年。
那个贸易老板，钱进了货、货压在仓库、他一直在想办法还债、没有跑路。没有非法占有目的。是骗取贷款罪。
骗取贷款罪怎么认定
刑法修正案十一对骗取贷款罪做了修改。
以前是：以欺骗手段取得贷款，数额在一百万以上，或者造成直接经济损失二十万以上，就立案。
现在是：以欺骗手段取得贷款，给银行造成重大损失，或者有其他严重情节，才立案。
关键是造成重大损失。什么是重大损失？贷款到期后，银行通过民事诉讼、执行、拍卖抵押物，仍然无法收回的部分。
如果贷款有足额抵押，银行拍卖抵押物后能收回全部贷款，就没有造成重大损失。不构成骗取贷款罪。
上海静安那个案例（2026年4月最高检发布），朴某提供的抵押物真实有效，虽然贷款材料有欺骗，但银行能通过抵押物收回贷款。最后认定骗取贷款罪、洗钱罪，判二年六个月缓刑三年。
辩护怎么打
文道全律师团队办骗取贷款案，几个辩点。
第一，看有没有造成重大损失。贷款有足额抵押，银行能收回，就不构成。
第二，看欺骗手段是不是实质性的。如果只是材料有瑕疵，但贷款时公司真实经营、项目真实、银行也审查了，不是骗取贷款。
第三，看资金用途。钱进了真实经营项目，没有被挥霍、转移，就不是贷款诈骗。
第四，看还款行为。贷款后还过利息、和银行沟通过还款计划、提供过担保，表明有还款意愿。
第五，把正常贷款和骗贷部分区分开。如果公司有多笔贷款，部分是真实的、部分是欺骗的，只定欺骗部分。
那个贸易老板，我们辩护时把抵押物权属、货权、还款记录整理出来，证明银行能通过抵押物收回大部分贷款。最后认定造成损失一百万，不是五百万。加上他认罪认罚、退赔，判了一年缓刑。
做企业的，贷款材料要真实。但如果材料有水分、经营失败还不上，不要慌。关键看有没有非法占有目的、有没有造成银行损失。
常见问题
问：骗取贷款罪最高判多久？
给银行造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，三年以上七年以下。
问：贷款诈骗罪最高判多久？
数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，十年以上有期徒刑或者无期徒刑。
问：有抵押物，还不上贷款，算犯罪吗？
如果抵押真实有效、银行能通过拍卖收回贷款，不构成骗取贷款罪。
问：贷款时做了假流水，一定构成犯罪吗？
不一定。看有没有造成银行损失、有没有非法占有目的。材料有瑕疵但银行没损失，不构成。
问：骗取贷款罪和贷款诈骗罪能互相转化吗？
看证据。如果发现有非法占有目的（挥霍、转移、逃匿），会从骗取贷款转为贷款诈骗。
问：被公安立案了，怎么办？
尽快委托律师。整理抵押物、资金用途、还款记录，证明没有非法占有目的、银行损失有限。
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