一个做建材生意的老板找我，说文道全律师，我银行贷款三百万还不上，银行报了案，说我贷款诈骗。
我问他钱用哪了。
他说进货了，后来市场不好，货压手里了。我有真实经营，有购销合同，本来想还的，不是故意骗。
我说那你这个事，不是贷款诈骗。是民事借贷纠纷，最多算骗取贷款。
他问有什么区别？
区别大了。贷款诈骗罪最高无期，骗取贷款罪最高七年，借贷纠纷就是还钱。今天我把这个区别讲明白。
三个罪的区别
第一个，贷款诈骗罪。刑法第一百九十三条。
以非法占有为目的，诈骗银行或者其他金融机构的贷款，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。
立案标准：两万以上。数额巨大：五万以上。数额特别巨大：二十万以上。
关键是什么？非法占有目的。
第二个，骗取贷款罪。刑法第一百七十五条之一。
以欺骗手段取得银行或者其他金融机构贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处罚金；造成特别重大损失或者有其他特别严重情节的，处三年以上七年以下有期徒刑，并处罚金。
这个罪不要求非法占有目的。你本来想还，只是经营失败还不上，但你在贷款时用了假合同、假流水、假担保，就定这个罪。
第三个，民事借贷纠纷。你有真实经营、真实贷款用途、没有欺骗手段，只是经营失败还不上。这就是民事纠纷，银行去法院起诉你，拍卖抵押物，不构成犯罪。
什么叫非法占有目的
贷款诈骗罪和骗取贷款罪的核心区别，就是有没有非法占有目的。
根据司法实践，有下列情形之一的，可以认定为具有非法占有目的：
一是贷款后携带资金逃匿的。
二是肆意挥霍贷款资金的。
三是使用贷款进行违法犯罪活动的。
四是改变贷款用途，将贷款用于高风险经济活动，造成重大经济损失，致使贷款无力偿还的。
五是抽逃、转移资金、隐匿财产，逃避返还资金的。
六是隐匿、销毁账目，或者搞假破产、假倒闭，逃避返还资金的。
七是拒不交代资金去向，逃避返还资金的。
反过来，如果你有真实经营、贷款用于约定用途、经营失败导致还不上、没有逃匿没有挥霍，那就没有非法占有目的。不能定贷款诈骗罪。
那个建材老板，钱进了货、货压在仓库、他一直在想办法还债、没有跑路。我们介入后，向公安提交了购销合同、进货单、库存照片、他和银行沟通还款的记录。公安审查后认为，没有非法占有目的，不构成贷款诈骗罪。案子退给银行走民事程序。
辩护怎么打
文道全律师团队办贷款诈骗案，核心就是打掉"非法占有目的"。
第一，看贷款时的经营状况。如果你贷款时公司正常经营、有还款能力、有真实项目，就不是骗贷。
第二，看资金去向。钱是不是进了约定用途？有没有真实交易？如果钱进了货、投了项目，只是项目失败，就不是非法占有。
第三，看还款行为。贷款后有没有还过利息、有没有和银行沟通还款计划、有没有提供担保、有没有逃匿。
第四，看欺骗手段。即使有假合同、假流水，如果没有非法占有目的，是骗取贷款罪，不是贷款诈骗罪。两罪量刑差很多。
第五，看数额。把已经归还的、担保物能覆盖的部分剔除。诈骗数额是实际没还的部分，不是贷款总额。
做企业的，贷款要谨慎。真实经营、真实用途、真实还款意愿，就不会走到刑事那一步。最怕的是，生意做亏了，人也跑了、钱也挥霍了，那就真成贷款诈骗了。
常见问题
问：贷款还不上，银行报案就会被抓吗？
不一定。银行报案后，公安会审查有没有非法占有目的。普通借贷纠纷不会立案。
问：贷款时用了假流水，算犯罪吗？
可能构成骗取贷款罪。但如果没有非法占有目的、经营失败还不上，是骗取贷款罪，不是贷款诈骗罪。
问：贷款诈骗罪最高判多久？
数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，十年以上有期徒刑或者无期徒刑。
问：骗取贷款罪和贷款诈骗罪哪个重？
贷款诈骗罪重。最高无期。骗取贷款罪最高七年。
问：有抵押物，还不上贷款，算诈骗吗？
不算。有抵押物说明你有还款意愿和担保。银行拍卖抵押物就可以。
问：被公安以贷款诈骗罪立案了，怎么办？
尽快委托律师。核心是打掉非法占有目的——证明你有真实经营、资金用于约定用途、没有逃匿挥霍。
免责声明：本文内容仅供一般性参考，不构成正式法律意见。如遇具体法律问题，请咨询本所专业律师（咨询电话：18511835733）。